Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je elke maand hetzelfde bedrag af, plus je hypotheekrente. Omdat je lening steeds kleiner wordt en je daardoor steeds minder hypotheekrente hoeft te betalen, dalen je maandlasten.

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is samen met de annuïteitenhypotheek de hypotheek die het meeste wordt afgesloten. Je maandlasten worden berekend aan de hand van je aflossing en de hypotheekrente. Bij deze hypotheekvorm krijg je steeds lagere maandlasten gedurende de gehele looptijd van je hypotheek. Dat komt doordat je met lineair aflossen elke maand hetzelfde bedrag betaalt aan aflossing en het bedrag dat je betaalt aan hypotheekrente dus daalt.

• Eén van de meest gekozen hypotheekvormen, naast de annuïteitenhypotheek.

• De lineaire hypotheek heeft een vaste einddatum.

• Je lost maandelijks hetzelfde bedrag aan hypotheek af, je rentebedrag wordt daarentegen steeds lager.

• Je krijgt steeds minder hypotheekaftrek gedurende de looptijd.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek betaal je dus elke maand hetzelfde bedrag aan aflossing en daar tel je het bedrag aan hypotheekrente nog bij op. Het hele hypotheekbedrag wordt hiervoor verdeeld over de totale looptijd. Bij een hypotheek van bijvoorbeeld € 216.000 betaal je elke maand € 600 aan aflossing (€ 216.000 : 360 maanden = € 600) plus hypotheekrente. Dat uit zich in een rechte lijn in de grafiek.

De rente die je dan betaalt, wordt berekend aan de hand van het nog niet afgeloste hypotheekbedrag. In het begin betaal je dus meer rente, omdat je nog veel hypotheek moet aflossen. Maar omdat je relatief snel aflost, wordt de ‘openstaande’ lening snel kleiner en hoef je steeds minder rente te betalen. Het netto maandbedrag zakt daardoor gedurende de looptijd, net zo lang tot de lening helemaal is afgelost. Bij een lineaire hypotheek is het belangrijk om te realiseren dat je later in de looptijd steeds minder hypotheekrenteaftrek krijgt, terwijl dit in het begin juist weer veel is.

Lineaire hypotheek berekenen

Om inzichtelijk te maken hoe het afbetalen van een lineaire hypotheek werkt, hebben we hieronder een rekenvoorbeeld voor je gemaakt. Bijvoorbeeld: je wilt een huis kopen en neemt een lineaire hypotheek van € 300.000. De looptijd van je hypotheek is 30 jaar en de hypotheekrente bedraagt 4%. In de tabel hieronder zie je dat je dan in 30 jaar elke maand € 833 aflost op je hypotheek. Hierdoor dalen zowel je netto als je bruto maandlasten per jaar!

Dit rekenvoorbeeld is bedoeld ter illustratie van de werking van een lineaire hypotheek. De uitkomsten zijn gebaseerd op vaste aannames (hoofdsom, rente, looptijd) en afgeronde bedragen. Werkelijke bruto en netto maandlasten kunnen afwijken door rente- en productvoorwaarden, bijkomende kosten (zoals advies, notariskosten en verzekeringen) en persoonlijke fiscale factoren. Aan dit voorbeeld kunnen geen rechten worden ontleend.

Hypotheekrenteaftrek is mogelijk

Bij sommige hypotheken is het niet mogelijk om gebruik te maken van de voordelen van hypotheekrenteaftrek. Bij deze hypotheekvorm is dat wel het geval. De rente die je over je hypotheek betaalt is namelijk aftrekbaar van je belasting. Wel zal deze aftrek steeds minder worden. Dat komt omdat je steeds minder rente betaalt over je hypotheek. Bij een lineaire hypotheek dalen je lasten elke maand, maar daalt ook het belastingvoordeel. Een hypotheekadviseur kan je goed helpen door een overzicht te bieden waarop je kunt zien wat je bruto en netto maandlasten zijn. Je kunt deze dan vergelijken met de maandlasten van bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek.

Extra aflossen: kan dat bij deze hypotheekvorm?

Bij een lineaire hypotheek kan je zeker extra aflossen. Door extra af te lossen, worden je maandlasten lager of loopt de looptijd van je hypotheek eerder af. Het kan wel zijn dat je hier een boete over moet betalen. Het bedrag dat je boetevrij kunt aflossen verschilt per geldverstrekker.

Is een lineaire hypotheek iets voor jou?

Als je gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek, kun je bij je eerste hypotheek kiezen tussen een annuïteiten of lineaire hypotheek. Ook bij een volgende hypotheek is een lineaire hypotheek een optie. Wil je meer weten over de verschillende hypotheekvormen en welke het best bij jouw situatie past? Onze adviseurs geven je graag advies voor jouw persoonlijke situatie.

Het eerste gesprek is altijd gratis