Scheiden van tafel en bed: gevolgen voor je hypotheek
Een scheiding van tafel en bed is iets anders dan een gewone scheiding. Jullie blijven officieel getrouwd, maar leven wel apart. Dat heeft ook gevolgen voor je hypotheek. Lees hier wat dit voor jou kan betekenen.
Wat is een scheiding van tafel en bed?
Bij een scheiding van tafel en bed blijven jullie officieel getrouwd. Toch gaan jullie in het dagelijks leven uit elkaar. Jullie wonen vaak niet meer samen en maken afspraken over geld, de woning en andere belangrijke zaken.
Die afspraken worden officieel vastgelegd. Dat maakt een scheiding van tafel en bed anders dan ‘gewoon’ uit elkaar gaan. Tegelijk is het ook iets anders dan een echtscheiding. Voor je hypotheek is dat verschil belangrijk.
Wat betekent scheiden van tafel en bed voor je hypotheek?
Een scheiding van tafel en bed heeft vaak gevolgen voor je hypotheek. Ook als jullie niet meer samenwonen, loopt de hypotheek gewoon door. Daarom is het belangrijk om duidelijke afspraken te maken over:
Wie in de woning blijft wonen
Wie de maandlasten betaalt
Of één partner de woning kan overnemen
Of verkoop van de woning nodig is
Wat jullie kunnen doen, hangt af van jullie inkomen, hoeveel het huis waard is en de regels van de geldverstrekker.
Wie is verantwoordelijk voor de hypotheek?
Als je samen een hypotheek hebt afgesloten, ben je allebei verantwoordelijk voor de hele hypotheekschuld. Dit noemen we 'hoofdelijke aansprakelijkheid'.
Wat betekent dit? De geldverstrekker mag jullie allebei om het geld vragen als de hypotheek niet wordt betaald. Dit verandert niet zomaar als een van jullie verhuist. De afspraken die jullie samen maken, gelden niet voor de geldverstrekker.
Het is belangrijk om dit te weten. Ook als een van jullie ergens anders woont, zijn jullie nog steeds allebei verantwoordelijk voor de hypotheek.
Kan een van jullie in de woning blijven na scheiding van tafel en bed?
Na een scheiding van tafel en bed kan een van jullie vaak in de woning blijven wonen. Maar dat kan niet altijd zomaar. De geldverstrekker kijkt dan opnieuw naar jullie situatie. De partner die in de woning wil blijven, moet de hypotheek meestal alleen kunnen dragen. De geldverstrekker kijkt dan naar het inkomen, de vaste lasten en de hoogte van de hypotheek. Ook de waarde van de woning telt mee.
Soms moet de hypotheek worden aangepast. Bijvoorbeeld als één partner wordt uitgekocht. Of als de huidige hypotheek niet meer past bij de nieuwe situatie. Dan kan een nieuwe hypotheek nodig zijn. Dit verschilt per geldverstrekker en per situatie. Er moet dan ook geregeld worden dat de andere partner niet meer verantwoordelijk is voor de hypotheek. Dat heet ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid. De geldverstrekker moet daar wel akkoord voor geven.
Kortom:
Onderling kunnen jullie afspreken dat één persoon de lasten betaalt
Voor de geldverstrekker blijven jullie allebei verantwoordelijk, totdat de geldverstrekker akkoord gaat met een wijziging
Wat als de woning wordt verkocht?
Soms is het verkopen van de woning de beste oplossing. Bijvoorbeeld als geen van jullie het huis alleen kan betalen. Of als jullie allebei ergens anders willen wonen.
Bij verkoop wordt gekeken naar de verkoopprijs van de woning en naar de hypotheek die nog openstaat. Daarna wordt duidelijk of er overwaarde of restschuld is.
Overwaarde of restschuld
Is de woning meer waard dan de hypotheek die nog openstaat? Dan is er overwaarde. Dat is het bedrag dat overblijft nadat de hypotheek is afgelost.
Is de woning minder waard dan de hypotheek die nog openstaat? Dan blijft er na de verkoop een schuld over. Dit noemen we een restschuld.
Hoe de overwaarde of restschuld wordt verdeeld, hangt af van jullie situatie en de gemaakte afspraken.
Financiële gevolgen van scheiding van tafel en bed
Een scheiding van tafel en bed heeft meestal financiële gevolgen. Je kunt bijvoorbeeld te maken krijgen met:
Dubbele woonlasten
Extra kosten voor advies, notaris of taxatie
Een lager bedrag dat je kunt lenen
Afspraken over alimentatie
Wil een van jullie in het huis blijven wonen? Kijk dan goed of dat financieel kan.
Fiscale gevolgen van scheiding van tafel en bed
Een scheiding van tafel en bed kan ook fiscale gevolgen hebben. Dat zijn gevolgen voor de belasting. Denk aan de hypotheekrenteaftrek. Dit is het belastingvoordeel dat je soms krijgt over de rente van je hypotheek. Als een van jullie uit de woning vertrekt, kunnen de regels veranderen.
Ook afspraken over alimentatie, eigendom en de woning hebben invloed op de belasting. Hoe dat precies uitpakt, hangt af van jouw situatie.
Scheiding van tafel en bed: de rol van NHG
Hebben jullie een hypotheek met NHG? Dan kan dat in sommige situaties extra mogelijkheden geven. NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Dit is een vangnet dat risico’s voor jou en de geldverstrekker kleiner kan maken.
Bij een relatiebreuk of scheiding van tafel en bed kan NHG soms meedenken over oplossingen. Bijvoorbeeld als er problemen ontstaan met betalen of als één partner in de woning wil blijven wonen. NHG behandelt tafel en bed als echtscheiding na inschrijving in het Huwelijksgoederenregister.
NHG is niet in elke situatie een oplossing. De voorwaarden zijn belangrijk. Toch is het goed om te laten controleren wat er in jouw situatie mogelijk is.
Aandachtspunten bij scheiding van tafel en bed
Een scheiding van tafel en bed kan zorgen voor meer duidelijkheid. Jullie maken officiële afspraken over hoe jullie verder gaan. Dat kan rust geven.
Tegelijk zijn er ook aandachtspunten. Voor de hypotheek verandert er niet vanzelf iets. De geldverstrekker blijft kijken naar de bestaande lening en naar wie daarvoor verantwoordelijk is.
Belangrijke aandachtspunten zijn:
De hypotheek loopt meestal gewoon door
Jullie blijven allebei verantwoordelijk als jullie samen hebben getekend
De geldverstrekker moet akkoord geven bij veranderingen
De gevolgen voor de belasting verschillen per situatie
Persoonlijke afspraken zijn niet altijd genoeg
Persoonlijk advies bij scheiding van tafel en bed
Een scheiding van tafel en bed kan gevolgen hebben voor je hypotheek en je maandlasten. Bij een hypotheek bij scheiding van tafel en bed is het belangrijk om goed te kijken naar jullie situatie, afspraken en mogelijkheden. Onze adviseurs geven je persoonlijk en onafhankelijk advies.
Veelgestelde vragen over scheiding van tafel en bed en de hypotheek
Blijven wij allebei verantwoordelijk voor de hypotheek?
In veel gevallen wel. Als jullie samen de hypotheek hebben afgesloten, blijven jullie allebei aansprakelijk voor de hele lening. Dat verandert niet automatisch als een van jullie vertrekt. Pas als de geldverstrekker akkoord gaat, kan een van jullie soms uit de aansprakelijkheid worden ontslagen.
Kan ik in ons oude huis blijven wonen?
Wil jij in de koopwoning blijven wonen? Dan kun je ervoor kiezen om je partner uit te kopen of de volledige hypotheekschuld op je te nemen. Je neemt dan de hypotheekschuld en het aandeel in het huis over van je partner. Voor het hypotheekdeel dat je overneemt van je partner, ongeacht de oorspronkelijke afsluitdatum, ben je verplicht om de nieuwe lening lineair of annuïtair af te lossen om aanspraak te kunnen blijven maken op hypotheekrenteaftrek. Zijn jullie je in gemeenschap van goederen getrouwd, dan wordt de waarde van het huis door twee gedeeld. Heeft het huis overwaarde? Dan delen jullie de winst. Staat het huis onder water? Dan delen jullie de schuld. Ben je onder huwelijkse voorwaarden getrouwd? Dan geldt de verdeling die jullie in de huwelijkse voorwaarden hebben opgenomen.
Kan mijn partner uit de hypotheek worden gehaald?
Dat kan soms, maar alleen als de geldverstrekker daarmee instemt. Het moet dan wel duidelijk zijn dat de achterblijvende partner de maandlasten alleen kan dragen. Zolang de geldverstrekker geen akkoord geeft, blijven jullie allebei verantwoordelijk voor de hypotheek.
Heeft partneralimentatie invloed op mijn hypotheek?
Ja, meestal wel. Als je alimentatie ontvangt of betaalt, heeft dat vaak invloed op wat je kunt lenen of financieel kunt dragen. De geldverstrekker neemt deze bedragen mee bij het beoordelen van je financiële situatie.
Houd ik recht op hypotheekrenteaftrek bij scheiding van tafel en bed?
Dat kan, maar de regels kunnen veranderen als jullie niet meer samen in de woning wonen. De hypotheekrenteaftrek is een belastingvoordeel over de rente van je hypotheek. Hoe dit precies werkt, hangt af van jouw situatie. Wie de woning verlaat, kan vaak nog maximaal 2 jaar hypotheekrenteaftrek hebben voor die woning. Ook kunnen betaalde rente en (een deel van) het eigenwoningforfait onder voorwaarden een rol spelen als partneralimentatie. Bij scheiding van tafel en bed is ook relevant dat het fiscaal partnerschap kan eindigen als er een verzoek bij de rechtbank is gedaan én partijen niet meer op hetzelfde adres staan ingeschreven.
Is er een termijn voor een scheiding van tafel en bed?
Nee, er is geen vaste termijn. Jullie kunnen zo lang gescheiden van tafel en bed blijven als jullie willen. Jullie blijven wel officieel getrouwd. Willen jullie later toch scheiden? Dan kan deze regeling meestal worden omgezet in een gewone echtscheiding. Hoe dat werkt, hangt af van jullie situatie.
Klaar voor de volgende stap?
Bereken direct wat je maximale hypotheek is, of laat ons dit voor je doen, we helpen je graag.
Maak eenvoudig een afspraak, het eerste gesprek is altijd gratis. Deze tekst kan uitgezet worden.
Altijd bij jou in de buurt!
Ontvang informatie die past bij jouw plan
Meld je aan voor onze nieuwsbrief en ontvang e-mails over onderwerpen die voor jou relevant zijn.