Prinsjesdag: oversluiten, vooruitbetalen en aanpassen aflosvorm mogelijk gunstig

Hoewel in de troonrede werd erkend dat de verhitte woningmarkt een groot probleem is, kondigde het kabinet weinig concrete nieuwe maatregelen aan. Hierdoor blijft de zorg over het gebrek aan nieuwbouw- en middenhuurwoningen, achterblijvende verduurzaming en de positie van starters bestaan. Wel werd bevestigd dat de hypotheekrenteaftrek vanaf 2020 versneld wordt afgebouwd tot 37% in 2023. Tegelijk worden de tarieven van de inkomstenbelasting stapsgewijs aangepast, en komen er vanaf 2021 twee belastingschijven: tot een inkomen van 68.500 euro geldt een tarief van 37%, daarboven wordt het tarief 49,5%. Consumenten kunnen mogelijk op drie manieren inspelen op deze veranderingen. Oversluiten in 2018 in plaats van in 2019 kan voor veel mensen gunstig uitpakken, doordat de kosten van oversluiten (met name de boeterente) nog dit jaar tegen een hoger belastingtarief kunnen worden verrekend. Om dezelfde reden kan het gunstig zijn om de hypotheekrente voor de eerste helft van 2019 dit jaar vooruit te betalen. Overigens heeft de Commissie van Beroep van het Kifid laatst geoordeeld dat geldverstrekkers de vrijheid hebben om vooruitbetaling van hypotheekrente te weigeren, aangezien het verwerken van vooruitbetaalde hypotheekrente bewerkelijk is en aanzienlijke kosten met zich meebrengt. Door de versnelde afbouw van de hypotheekrenteaftrek kan het eveneens verstandig zijn om de huidige aflosvorm(en) onder de loep te nemen. Wellicht dat (versneld) aflossen – denk aan omzetting naar lineair – interessant kan zijn.

Geen duidelijke lijn in rentewijzigingen geldverstrekkers

In september is de basis voor de hypotheekrente, de rente op (10 jarige) Nederlandse staatsleningen, tot dusverre ongeveer 0,10%-punt gestegen. Dat is een beperkte toename, in lijn met de geringe schommelingen in de kapitaalmarktrente het grootste deel van dit jaar. Geldverstrekkers volgen over het algemeen met een vertraging deze basisrente. Afgelopen week liet een wisselend beeld zien, waarbij diverse aanbieders verschillende wijzigingen doorvoerden. Verhogingen én verlagingen, op uiteenlopende rentevaste perioden, met én zonder NHG. Aangezien de verwerkingstermijnen bij sommige geldverstrekkers aan het oplopen zijn, zou dat ook een reden kunnen zijn voor het verhogen van de hypotheekrente. Op die manier kunnen aanbieders het aantal nieuwe hypotheekaanvragen indammen. Net als in het voorjaar kennen Rabobank en NIBC op dit moment tijdelijke renteacties: NIBC biedt een extra korting op 20 en 30 jaar vast met NHG. Allianz verlaagde deze week alleen haar aflossingsvrije rentetarieven. SNS Bank, Syntrus Achmea en Attens kondigden voor het eerst sinds juli weer rentewijzigingen aan.

Rentebedenktijd vergeten optie

In het verleden gebruikelijk maar de laatste jaren door de felle concurrentie, lage rentestand en de opkomst van annuïteitenhypotheken wat in de vergetelheid geraakt: rentebedenktijd. Met een rentevaste periode met rentebedenktijd kan de consument in het laatste jaar of zelfs twee jaar, zelf bepalen wanneer hij een nieuwe renteperiode kiest. Op die manier kan er tijdig worden ingespeeld op een stijgende of juist dalende hypotheekrente. Op dit ogenblik bieden enkel ABN AMRO, Obvion en Syntrus Achmea deze keuze nog aan voor nieuwe klanten. Voor mensen met een lopende rentevaste periode met rentebedenktijd kan het interessant zijn om, vanwege de huidige lage rente, juist nu gebruik te maken van deze optie. De AFM heeft trouwens recent aangeven dat aanbieders over deze jaren met rentebedenktijd geen rentevergoeding (‘boete’) mogen berekenen.

Nieuws van De Hypotheekshop geeft een overzicht van de renteontwikkeling in de afgelopen weken. De verwachtingen die beschreven staan zijn altijd indicatief, hieraan kunnen geen rechten worden ontleend.